Взыскание задолженности -  стрессовая ситуация для заемщика, даже если взыскатель профессионален и соблюдает этические нормы. Соблюдайте простые правила, они помогут не поддаваться панике и постепенно решать ситуацию.

Сохраняйте спокойствие

Некоторые заемщики негативно реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Тогда как вежливость и чёткое формулирование требований – может быть признаком профессионализма взыскателей, законности их действий и скорого решения всех Ваших финансовых вопросов.  

Постарайтесь как можно скорее узнать всю информацию о взыскателе, наличие его в Реестре, изучите нормативно-правовые акты или спросите конкретные ссылки на них у взыскателя. Если работают профессионалы, Вы получите корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности и все возможные способы решения. 

Если же Вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания, то есть много возможностей получить помощь. 

Определите, кто Вам звонит и о какой задолженности идет речь

В соответствии с законом при звонке взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности.

На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первоначальных кредиторов - сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций. Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять взыскателя, который действует от имени кредитора (задолженность перечисляется первичному кредитору - банку или МФО), или на основании цессии (долг полностью передаётся коллекторскому агентству и выплачивается ему). 

Если у Вас несколько кредитов или займов, уточните, о каком именно идёт речь

Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть, если: 

Вы оформили кредит в банке, микрофинансовой организации, магазине.

Вы не закрыли банковский счет после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.

Вы стали поручителем по кредиту, по которому возникла задолженность.

Общайтесь с взыскателями

Если Вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные основания. В Ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга. 

Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика части платежей или частичной реструктуризации долга. Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, и в итоге приведёт к передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных приставов-исполнителей, которые имеют право арестовывать счета, входить в квартиру и изымать имущество для дальнейшей реализации в счёт оплаты долга по кредиту.

Помните, что на том конце провода - люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они общаются профессионально. Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации. 

Продемонстрируйте, что Вы добросовестный должник

Своевременно и честно информируйте кредитора о своих финансовых трудностях, объективно оценивайте свои возможности. 

Кредитор не обязан пойти вам навстречу - в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженности. Но, возможно, для Вас такая возможность будет найдена, и это поможет Вам оплатить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке. 

Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства. Поэтому лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком.

У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих возможностей вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории. 

Также внесение платежей, хоть и не в полном объёме, сокращает размер долга. Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. И только после этого происходит оплата штрафов и неустоек. 

Иной порядок оплаты может быть предусмотрен условиями в договоре с банком.

Будьте готовы снизить уровень потребительского комфорта

Зачастую у должника есть возможность оплатить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества. Иногда достаточно пересмотреть свой образ жизни и уровень потребления, сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости. Реализуйте часть имущества или недвижимости, сами и по выгодной цене, не дожидаясь обращения взыскания на стадии исполнительного производства.  

Не используйте жалобы на взыскателей для уклонения от долга

Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности. 

Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании.

Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени Вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации - ростом пеней и штрафов, судебным процессом и оплатой судебных издержек и т.д. 

Не верьте обещаниям «раздолжнителей»

Крайне осторожно относитесь к предложениям различных юридических компаний урегулировать Вашу задолженность. Они предлагают выступить посредниками между кредиторами и должниками, обещают "законно не вернуть кредит" и кардинально снизить объем задолженности. Это может быть мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев. 

Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Если у Вас очень сложная ситуация, лучше обратитесь за юридической консультацией, узнайте свои права, попытайтесь договориться с кредиторами самостоятельно, а не платить «раздолжнителям».

Не берите необдуманно новые кредиты и займы

Здраво оценивайте свои возможности. Правило - суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. В этом случае вы сможете платить своевременно.

Если Ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, Вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.

Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее

Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования предоставляется на определенных условиях, в том числе - срочности и возвратности.

Получите подтверждение погашения задолженности

Часто заемщик уверен, что полностью погасил задолженность, однако взыскатели продолжают его беспокоить – очень часто причина заключается в неверно указанных реквизитах. 

Нередки случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству и продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора - банка или МФО. Также поступают должники, не уверенные в законности действий взыскателя. В любом случае, средства "зависают" на счетах и взыскатель о них ничего не знает.  

Убедитесь, что Ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности. Не выбрасывайте никакие платёжные квитанции в течение нескольких лет!